Čo kryje poistenie sedadiel a úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov

Čo ak pri jazde do obchodu, k lekárovi alebo na chalupu urobíte chybu, narazíte do stromu a zraníte seba aj svojich blízkych? Mnoho motoristov sa mylne domnieva, že liečenie a odškodnenie celej posádky automaticky zaplatí ich povinná zákonná poistka. Skutočnosť je iná: z vlastného zákonného poistenia vodič, ktorý nehodu spôsobil, nedostane za svoje zranenia ani cent. Práve túto medzeru rieši úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov, v motoristickej praxi označované aj ako poistenie sedadiel alebo poistenie posádky vozidla. Ide o dobrovoľné zmluvné krytie, ktoré chráni zdravie osôb cestujúcich v aute bez ohľadu na to, kto zrážku zavinil.

Rozsah krytia a dojednanie poistenia sedadiel pri existujúcej životnej poistke

Medzi motoristami prevláda presvedčenie, že ak už človek platí vlastné komerčné životné poistenie, žiadna ďalšia poistka do auta nemá význam. To je však častý omyl. Tieto dva produkty stoja na odlišných princípoch a vzájomne sa dopĺňajú. Životná poistka je uzatvorená na konkrétne rodné číslo a chráni iba danú osobu. Ak v aute veziete partnera, vnúčatá, suseda alebo kolegu z práce a dôjde k nehode vašou vinou, vaše osobné životné poistenie ich zranenia nijako neodškodní.

Mnohí motoristi sa pýtajú, či má pripoistenie úrazu posádky vozidla zmysel aj pre skúseného šoféra. Odpoveďou je solidarita a ochrana každého, koho do auta posadíte. Úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov sa totiž neuzatvára na konkrétne mená. V poistnej zmluve sa uvádza iba evidenčné číslo auta a počet sedadiel podľa údajov v technickom preukaze. Krytý je preto automaticky každý, kto sa vo vozidle vezie legálne – či už ide o rodinného príslušníka, susedku vezúcu sa k lekárovi, alebo náhodného spolucestujúceho.

Prečo bežná životná poistka nechráni ostatných cestujúcich

Kým vlastná životná poistka slúži na zabezpečenie vášho príjmu pri úraze, poistenie sedadiel predstavuje takzvané obnosové poistenie viazané na konkrétne motorové vozidlo. Znamená to, že ak máte v osvedčení o evidencii zapísaných 5 miest na sedenie, poistná ochrana sa vzťahuje na všetkých päť sedadiel. Cena za základný balík tohto pripoistenia sa na slovenskom trhu pohybuje na úrovni 25 až 40 eur ročne za celé vozidlo, čo predstavuje zhruba od 28 eur ročne, teda iba približne 3,50 eura mesačne. Pri rozšírených balíkoch s vyššími limitmi zaplatíte približne 70 až 105 eur ročne.

V praxi platí dôležité pravidlo občianskeho práva: plnenia z viacerých úrazových poistiek sa nesčítavajú ani nekrátia podľa toho, koľko zmlúv máte. Ak sa zraníte ako vodič a máte uzatvorené vlastné životné poistenie aj pripoistenie sedadiel v aute, poistné plnenie za trvalé následky alebo dobu liečenia vám vyplatia obe poisťovne v plnej výške. Poistné sumy pre trvalé následky a smrť následkom úrazu sa na jedno sedadlo v základných balíkoch pohybujú spravidla vo výške 15 000 až 25 000 eur, kým v rozšírených variantoch dosahujú 45 000 až 70 000 eur.

Ochrana šoféra pri vlastnom zavinení dopravnej nehody

Najvážnejšou chybou vodičov býva spoliehanie sa na poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla. Zákon č. 381/2001 Z. z. jasne ustanovuje, že z PZP sa uhrádza škoda na zdraví a majetku poškodeným osobám. Vodič, ktorý nehodu spôsobil, je z tohto plnenia zákonom vylúčený. Aj keď zákon stanovuje minimálny limit plnenia za škodu na zdraví a usmrtenie na obrovskú sumu 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť, vinník nehody z nej za svoje zlomeniny, operácie či trvalú invaliditu nedostane vôbec nič. Úrazové krytie dojednané priamo k autu túto medzeru uzatvára a garantuje výplatu peňazí bez ohľadu na zavinenie.

Úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov pri výmene kolesa na krajnici

Častým omylom býva predstava, že poistná ochrana platí len vtedy, keď vozidlo jazdí vysokou rýchlosťou po ceste. Všeobecné poistné podmienky však definujú prevádzku vozidla podstatne širšie. Keď si dojednáte úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov, krytie sa štandardne vzťahuje nielen na samotnú jazdu, ale aj na nastupovanie do auta, vystupovanie z neho, uvádzanie motora do chodu a vykonávanie bežných núdzových opráv priamo na ceste.

Jednou z najnebezpečnejších situácií v bežnom živote je defekt na pneumatike. Ak musíte zastaviť na krajnici frekventovanej cesty alebo diaľnice a vymeniť poškodené koleso, vystavujete sa obrovskému riziku stretu s okolo idúcim autom. Ak pri manipulácii s rezervou, zdvihákom alebo pri odťahovaní vozidla utrpíte zranenie, poisťovňa udalosť posudzuje ako úraz spojený s prevádzkou vozidla. To isté platí, ak si pri vystupovaní privriete ruku do dverí alebo sa pošmyknete na zľadovatenom schodíku pri nastupovaní.

Riziká pri odstraňovaní bežnej poruchy na ceste

Aby však poisťovňa plnenie pri oprave na krajnici nespochybnila, musíte splniť základné predpisy bezpečnosti cestnej premávky. Zákon č. 8/2009 Z. z. ukladá vodičovi povinnosť obliecť si reflexnú vestu a v predpísanej vzdialenosti umiestniť výstražný trojuholník. Ak by ste tieto povinnosti zanedbali a došlo by k zraneniu, likvidátor môže skúmať mieru vášho spoluzavinenia. Rovnako je dôležité vedieť, že poistenie kryje odstraňovanie bežných porúch vzniknutých počas jazdy (ako je výmena kolesa či doliatie chladiacej kvapaliny), no nevzťahuje sa na zložité generálne opravy motora vykonávané svojpomocne na dvore či v garáži.

Územná platnosť tohto poistenia zahŕňa územie Slovenskej republiky a geografické územie Európy, pričom pri vybraných zmluvách platí na celý svet. Ak sa chystáte na dovolenku, je dôležité overiť si v zmluve, čo kryje poistka auta mimo Slovenska, pretože liečebné náklady v nemocnici a úrazové odškodnenie podliehajú odlišným pravidlám. Úrazové poistenie posádky vám vyplatí dohodnuté peniaze, no nenahrádza cestovné poistenie, ktoré hradí zahraničnú nemocničnú starostlivosť.

Trvalé následky úrazu posádky a hodnotenie podľa oceňovacích tabuliek

Základom, na ktorom úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov stojí, je odškodnenie trvalých následkov úrazu. Trvalým následkom sa rozumie také poškodenie zdravia, ktoré má trvalý charakter a jeho stav sa po ukončení liečenia a rehabilitácie už nemôže zlepšiť. Nejde teda o bežné hojenie modrín, ale o stavy, ako je obmedzená pohyblivosť kĺbu, strata zraku, poškodenie sluchu, jazvy po popáleninách alebo amputácia končatiny.

Veľkou chybou motoristov je očakávanie, že poisťovňa vyplatí peniaze hneď v deň nehody. Trvalé následky sa ustáľujú a posudzujú najskôr po uplynutí jedného roka od vzniku úrazu, niekedy až po dvoch rokoch, keď je jasné, aké funkčné obmedzenie človeku zostalo. Výnimkou sú nezvratné anatomické straty (napríklad strata prsta či nohy), kde lekár vie určiť konečný rozsah poškodenia ihneď po zhojení operačnej rany.

Ako funguje percentuálne ohodnotenie telesného poškodenia

Každá poisťovňa používa vlastné interné oceňovacie tabuľky trvalých následkov. Tieto tabuľky priraďujú každému zraneniu presné percentuálne rozpätie podľa závažnosti. Napríklad úplná strata hybnosti ramenného kĺbu môže znamenať 30 až 40 percent, strata jedného oka 25 až 35 percent a ľahšie obmedzenie hybnosti prsta 2 až 5 percent.

Výsledná vyplatená suma sa vypočíta ako príslušné percento z dohodnutej poistnej sumy. Ak je v zmluve dohodnutá poistná suma 30 000 eur a lekár ohodnotí trvalé poškodenie na 20 percent, poškodený dostane 6 000 eur. Pri bežnom úraze býva finančná spoluúčasť nulová, čo znamená, že poistné plnenie sa neznižuje o žiadne vopred dohodnuté fixné zrážky, aké poznáme z havarijného poistenia. V lepších poistkách je navyše zahrnuté aj denné odškodné pri hospitalizácii, ktoré sa pohybuje v rozmedzí 8 eur až 35 eur na deň, prípadne jednorazové plnenie za zlomeniny kostí a popáleniny vo výške 800 eur až 3 500 eur.

Mnohé produkty využívajú takzvané progresívne plnenie. Progresia zabezpečuje, že pri ľahkých úrazoch sa plní základným percentom, no pri ťažkých zraneniach s poškodením nad 50 percent sa poistná suma násobí dvoma, troma alebo až štvornásobne. Z pôvodnej poistnej sumy 50 000 eur tak môže zranený pri vážnom ochrnutí získať až 200 000 eur, čo predstavuje kľúčovú finančnú pomoc pri prestavbe bytu na bezbariérový alebo kúpe špeciálnych pomôcok.

Doživotná mesačná renta ako zabezpečenie pri ťažkej invalidite vodiča

Vážna dopravná nehoda môže mať pre človeka v produktívnom veku aj pre seniora fatálne následky v podobe straty sebestačnosti a trvalej invalidity. Jednorazové odškodnenie sa pri náročnej liečbe dokáže rýchlo minúť. Niektoré moderné produkty preto ponúkajú v rámci úrazového poistenia vodiča a spolujazdcov aj možnosť vyplácania doživotnej mesačnej renty, ktorá slúži ako pravidelná kompenzácia strateného príjmu alebo nákladov na opatrovateľskú starostlivosť.

Táto doživotná mesačná renta pri ťažkých trvalých následkoch vodiča dosahuje na slovenskom trhu úroveň 250 eur až 1 800 eur mesačne. Pre človeka, ktorý zostane pripútaný na invalidný vozík alebo odkázaný na celodennú pomoc inej osoby, predstavuje takýto pravidelný príjem zásadnú istotu. Výplata prebieha každý mesiac až do konca života poisteného, bez ohľadu na to, či poberá štátny invalidný dôchodok.

Podmienky vzniku nároku a minimálny rozsah trvalého poškodenia

Zmluvné podmienky pre priznanie renty sú veľmi prísne a motoristi ich často vopred nepoznajú. Nárok na doživotnú rentu nevzniká pri bežných úrazoch, ale až pri dosiahnutí presne stanoveného prahu poškodenia zdravia. Spravidla sa vyžaduje celkový rozsah trvalého telesného poškodenia nad 50 percent, pričom dodatočnou podmienkou býva, že aspoň jedno jednotlivé telesné poškodenie musí podľa oceňovacích tabuliek dosahovať minimálne 25 percent.

Ak vodič utrpí niekoľko menších zranení, ktorých percentá po sčítaní dosiahnu napríklad 52 percent, no ani jedno z nich samostatne nepresiahne hranicu 25 percent, poisťovňa vyplatí iba jednorazové plnenie za trvalé následky, ale nárok na mesačnú rentu nevznikne. Poznať tieto jemné rozdiely v zmluvách je zásadné, preto je potrebné preštudovať si pripoistenie k PZP ešte pred podpisom návrhu.

Nároky pozostalých pri usmrtení spolujazdca a kombinácia s plnením z PZP

Dopravné nehody so smrteľným koncom patria k najťažším životným situáciám. Z právneho aj finančného hľadiska vtedy nastáva komplikovaný súbeh viacerých nárokov. Ak pri nehode zahynie spolujazdec, pozostalá rodina má právo na odškodnenie z viacerých zdrojov súčasne. Tieto nároky si navzájom neodporujú ani sa vzájomne neodpočítavajú.

V prípade tragickej nehody dokáže úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov zabezpečiť rýchle vyplatenie dohodnutej sumy bez zbytočného čakania na výsledky policajného vyšetrovania. Kým určenie vinníka na polícii a súdoch môže trvať dlhé mesiace či roky, úrazová poistka na sedadlách vypláca peniaze za smrť následkom úrazu na základe úmrtného listu a lekárskej správy bez ohľadu na trestnoprávnu vinu šoféra.

Súbeh odškodnenia zo zákonnej poistky a úrazového pripoistenia

Pozostalí majú v prvom rade nárok na odškodnenie z PZP vozidla, ktoré nehodu zavinilo. Ak nehodu zavinil iný vodič, nárok smeruje do jeho poisťovne. Ak však nehodu zavinil vodič auta, v ktorom spolujazdec sedel, nárok pozostalých na náhradu nákladov pohrebu, výživy pozostalých a nemajetkovej ujmy sa uplatňuje z jeho zákonnej poistky. Na tieto zákonné nároky sa vzťahuje limit až 6 450 000 eur. Pri riešení týchto sporov je dôležité sledovať lehoty, pretože premlčacia doba pri poistnom plnení môže pri zmeškaní pripraviť rodinu o zákonné peniaze.

Popri tomto zákonnom odškodnení sa v plnej výške vyplatí aj dohodnutá poistná suma pre prípad smrti z poistenia sedadiel (zvyčajne 15 000 až 70 000 eur na dané sedadlo). Občiansky zákonník č. 40/1964 Zb. totiž definuje úrazové poistenie ako poistenie obnosové, čo znamená, že poistná suma patrí oprávnenej osobe ako dohodnuté paušálne odškodnenie, bez ohľadu na skutočné škody vymáhané z PZP vinníka.

Oprávnené osoby a uplatnenie nárokov mimo dedičského konania

Zásadnou výhodou poistenia sedadiel je, že poistné plnenie pre prípad smrti nespadá do dedičského konania. Peniaze z poistky teda nečakajú na notárske prejednanie dedičstva, ktoré trvá mesiace, a nepodliehajú dedičským poplatkom ani prípadným dlhom zosnulého. Ak je v zmluve určená oprávnená osoba, poisťovňa jej poistnú sumu vyplatí priamo. Ak oprávnená osoba určená nie je, postupuje sa podľa § 817 Občianskeho zákonníka: plnenie nadobúda manžel, a ak ho niet, deti, rodičia alebo osoby, ktoré so zosnulým žili v spoločnej domácnosti.

Zmluvné výluky pri prekročení rýchlosti a nesprávnom predchádzaní

Hoci je poistenie posádky koncipované veľkoryso a plní bez ohľadu na zavinenie nehody, neznamená to, že poisťovňa zaplatí za každých okolností. Aj kvalitné úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov obsahuje prísne zmluvné výluky, pri ktorých má poisťovateľ právo plnenie výrazne krátiť alebo ho úplne odmietnuť. Mnoho motoristov tieto výluky v zmluve prehliada a na svoju nepozornosť doplatí až po nešťastí.

Medzi absolútne výluky patrí jazda pod vplyvom alkoholu, omamných a psychotropných látok, jazda bez príslušného vodičského oprávnenia alebo úmyselné spôsobenie škody. Ak vodič nafúka, poisťovňa mu za jeho vlastné zranenia nevyplatí nič a pri škodách spôsobených iným uplatní regres v PZP pri alkohole, teda vymáhanie vyplatenej škody od vinníka do posledného eura.

Upozornenie na vážne riziko: Poisťovne v posledných rokoch sprísnili podmienky a zaviedli výluky na hrubé porušenia pravidiel cestnej premávky. Ak vyšetrovanie polície preukáže, že vodič prekročil maximálnu povolenú rýchlosť v obci o viac ako 10 km/h alebo mimo obce o viac ako 20 km/h, prípadne predchádzal na miestach, kde je to výslovne zakázané zvislým či vodorovným značením, poisťovňa má právo odmietnuť vyplatenie poistného plnenia pre vodiča. Predbiehanie cez plnú čiaru v neprehľadnej zákrute tak môže znamenať úplnú stratu nároku na úrazové odškodnenie.

Povinné bezpečnostné pásy a správne upevnenie detskej sedačky

Ďalším obrovským rizikom je nepripútanie sa bezpečnostným pásom. Mnoho starších vodičov alebo spolujazdcov vzadu na krátkych trasách pásy ignoruje. Zo zákona č. 8/2009 Z. z. o cestnej premávke vyplýva povinnosť byť riadne pripútaný. Ak likvidátor poisťovne a privolaná polícia pri dopravnej nehode zistia, že zranená osoba pás nemala, dochádza k okamžitému kráteniu plnenia spravidla o 20 až 50 percent, pretože nepripútanie malo priamy vplyv na vznik a rozsah ťažkých zranení. To isté platí pre dieťa, ktoré nebolo umiestnené v predpísanej a schválenej autosedačke.

Poisťovne prísne postihujú aj preťaženie vozidla. Ak v bežnom päťmiestnom osobnom aute veziete šesť osôb a dôjde k nehode, uplatňuje sa pomerné krátenie plnenia. Poisťovňa prepočíta poistné plnenie v presnom pomere počtu oficiálnych sedadiel zapísaných v technickom preukaze k celkovému počtu reálne prepravovaných ľudí (teda pomerom 5 ku 6), prípadne plnenie za osoby sediace mimo sedadiel úplne zamietne. Pozrite si podrobný prehľad v nasledujúcej tabuľke.

Situácia pri dopravnej nehode	Čo platí podľa zmluvy a zákona	Čo robiť / Ako postupovať
Vodič zavinil nehodu, zranil seba aj posádku	Z vlastného PZP vodič nedostane nič. Posádka má nárok z PZP aj z úrazovej poistky sedadiel. Vodič plní len z úrazového poistenia.	Nahlásiť škodu do poisťovne a doložiť lekárske správy všetkých zranených.
Zranený pasažier nemal zapnutý bezpečnostný pás	Porušenie bezpečnostných predpisov. Poisťovňa kráti poistné plnenie o 20 až 50 percent pre príčinnú súvislosť.	Pred jazdou vždy skontrolovať pripútanie celej posádky vrátane zadných sedadiel.
Prekročenie rýchlosti v obci o viac ako 10 km/h	Zmluvná výluka pri hrubom porušení predpisov. Poisťovňa môže plnenie vodičovi úplne zamietnuť.	Dôsledne dodržiavať rýchlostné limity; vyžiadať si presné znenie policajného protokolu.
V päťmiestnom aute sa viezlo šesť osôb	Prekročenie kapacity podľa technického preukazu. Dochádza k pomernému kráteniu plnenia pre celú posádku.	Nikdy neprevážať viac osôb, než povoľuje osvedčenie o evidencii vozidla.
Zranenie pri výmene defektu na krajnici	Považuje sa za úraz spojený s prevádzkou vozidla, poistka sedadiel udalosť štandardne kryje.	Použiť reflexnú vestu, umiestniť trojuholník a privolať políciu pri zranení iným autom.

Prepis vozidla, predaj auta a úrazové poistenie posádky v praxi

Pri predaji starého auta alebo kúpe nového robia motoristi množstvo administratívnych chýb. Keďže poistenie sedadiel je vo väčšine prípadov dojednané ako doplnkové pripoistenie k základnej zmluve PZP alebo k havarijke, jeho osud kopíruje hlavnú zmluvu. Ak dôjde k zmene držiteľa vozidla a auto predáte susedovi či cez inzerát, povinné poistenie aj všetky naviazané pripoistenia dňom prepisu na dopravnom inšpektoráte zanikajú.

Pred kúpou nového auta si overte, ako úrazové poistenie vodiča a spolujazdcov nastaviť na novej zmluve, aby vám nevzniklo hluché obdobie bez ochrany. Pôvodná poistka sa nedá jednoducho prepísať na nového majiteľa. Pôvodný vlastník musí poisťovni predložiť kúpnu zmluvu alebo kópiu technického preukazu so zápisom nového držiteľa a požiadať o zrušenie zmluvy a vrátenie nespotrebovaného poistného.

Čo sa deje s poistením posádky pri zmene držiteľa

Podľa Občianskeho zákonníka poistenie zaniká zápisom zmeny držiteľa v evidencii vozidiel. Poisťovňa má nárok na poistné len do dňa zániku poistenia. Ak ste zaplatili poistku na celý rok vopred a auto predáte po šiestich mesiacoch, poisťovňa vám vráti pomernú časť poistného za zostávajúceho pol roka. Ak by ste na to zabudli a zmluvu neukončili, pripoistenie by zostalo visieť na starom aute, no v prípade nehody nového majiteľa by už poisťovňa neplnila, pretože zanikol právny vzťah.

Poistnú zmluvu možno vypovedať aj štandardnou cestou, a to najmenej 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia (výročného dňa zmluvy). Ak ste zmluvu uzavreli iba nedávno a nie ste s ňou spokojní, zákon umožňuje podať výpoveď do dvoch mesiacov od uzavretia zmluvy, pričom platí 8-dňová výpovedná lehota, ktorej uplynutím poistenie zanikne. V prípade, že ste poistenie dojednali na diaľku (cez internet či telefón), máte právo podľa zákona č. 266/2005 Z. z. odstúpiť od zmluvy do 14 kalendárnych dní bez uvedenia dôvodu.

Nezabúdajte ani na technický stav vozidla. Hoci samotné úrazové krytie primárne skúma zranenia osôb, ak by bola príčinou nehody zmeškaná technická a emisná kontrola a zanedbaný stav bŕzd, poisťovňa môže vinníkovi výrazne skomplikovať situáciu.

Ak nastane poistná udalosť, dodržte nasledujúci postup, aby prebehla likvidácia poistnej udalosti bez prieťahov a bez rizika krátenia peňazí:

• Zabezpečenie miesta a prvá pomoc: Bezodkladne privolajte záchrannú službu k zraneným a označte miesto nehody trojuholníkom.
• Privolanie polície: Pri akomkoľvek zranení osôb je privolanie polície zo zákona povinné; policajná správa je kľúčovým dôkazom pre poisťovňu.
• Okamžité lekárske ošetrenie: Vyhľadajte lekára ihneď po nehode; v správe musí byť výslovne zaznamenaný dátum, čas a mechanizmus úrazu pri autonehode.
• Oznámenie škodovej udalosti poisťovni: Škodovú udalosť z PZP oznámte písomne do 15 dní pri vzniku na území SR a do 30 dní, ak k nej došlo v zahraničí; úrazové poistenie hláste bez zbytočného odkladu.
• Kompletná zdravotná dokumentácia: Odkladajte si všetky lekárske správy, prepúšťacie správy z nemocnice, potvrdenia o práceneschopnosti a doklady o platbách za lieky či rehabilitáciu.
• Ustálenie trvalých následkov: Po jednom roku od úrazu požiadajte ošetrujúceho lekára o vyplnenie tlačiva poisťovne k trvalým následkom.

Odpovede na najčastejšie otázky o úrazovom poistení posádky

Načo mi je poistenie sedadiel, keď PZP predsa kryje škody na zdraví?
PZP kryje škody na zdraví výhradne poškodeným osobám, teda spolujazdcom a ľuďom v druhom aute. Vodič, ktorý nehodu spôsobil, nemá z vlastného PZP nárok na žiadne odškodnenie svojich zranení. Poistenie sedadiel poskytne peniaze aj zranenému vinníkovi.

Musím do poistnej zmluvy nahlásiť mená ľudí, ktorých vozím?
Nie, poistenie sa nedojednáva na konkrétne mená. V zmluve je poistené vozidlo a počet miest podľa technického preukazu. Poistený je každý, kto v aute v čase nehody sedí legálne a v súlade s predpismi.

Môžem dostať plnenie za jeden úraz naraz z PZP, zo životnej poistky aj z poistenia sedadiel?
Áno. Úrazové poistenie je obnosové poistenie. Ak máte zranenia, môžete čerpať plnenie zo svojho životného poistenia, z poistenia sedadiel a ak ste nehodu nezavinili, tak aj plnú náhradu škody na zdraví a bolestné z PZP vinníka nehody. Tieto sumy sa navzájom neodpočítavajú.

Vyplatí poisťovňa odškodné spolujazdcom, ak vodič pred jazdou pil alkohol?
Spolujazdci majú nárok na odškodnenie, no ak poisťovňa preukáže, že vedome nastúpili do auta k opitému vodičovi, môže im plnenie krátiť z dôvodu spoluzavinenia. Vodič, ktorý požil alkohol, nedostane zo svojej úrazovej poistky vôbec nič pre jednoznačnú zmluvnú výluku.

Je pri poistení sedadiel stanovená nejaká čakacia lehota?
Štandardne nie. Čakacia doba pri PZP a úrazových pripoisteniach sa na úrazy neuplatňuje – poistná ochrana vzniká okamihom začiatku poistenia uvedeným v zmluve alebo zaplatením poistného.

Vzťahuje sa úrazové poistenie aj na infarkt alebo mŕtvicu za volantom?
Nie. Úrazové poistenie z definície kryje iba náhle, nepredvídané a neočakávané pôsobenie vonkajších mechanických alebo chemických síl. Cievna mozgová príhoda, infarkt či epileptický záchvat sú vnútorné chorobné stavy a sú z úrazového plnenia výslovne vylúčené. Ak však po infarkte dôjde k nárazu auta, mechanické poranenia z nárazu môžu byť po dôkladnom lekárskom posúdení čiastočne uznané.